从2014年央行组织研发到2022年即将来临的冬奥会场景应用，八年来我国数字人民币的发展与数字经济的时代脉搏同频共振，与金融行业的数字化转型同向而行。同时，全球数字货币发展也在助推中国数字人民币进行金融升级。数字人民币无疑对中国的移动支付、运营机构、商业银行以及人民币国际化等方面产生巨大影响。

数字人民币即将全面推广，日渐贴近公民的衣食住行，但时至至今日依然有人会问：什么是数字人民币？它的总体架构和运营体系如何？与微信、支付宝有什么区别？个人如何开通数字人民币钱包？作为普通商户应该怎么接入数字人民币？

本文带你探秘数字人民币的“前世今生”，揭开数字人民币的神秘面纱。

数字人民币从何而来？

1. 问世背景

一是国内现金使用率大幅下降。

电子支付日益普及，现金使用率下降。直到2021年11月末，中国流通中货币（M0）余额仅剩8.74万亿。M0占M2的比重逐年下降，自2000年的10.6%降至2020年的3.9%，现金的使用逐渐被具有M1、M2性质的电子支付工具取代，这与移动支付快速发展有着极大的关系。

二是中国移动支付迅速崛起。

目前中国第三方支付市场已形成以支付宝、财付通两大巨头垄断的移动支付市场格局。中国移动支付产业经历了线上场景、线下场景和产业支付三个驱动阶段，已成为支付领域的主流。

三是超主权数字货币横空出世。

Libra（现已改名为Diem）是Facebook（已改名为Meta）发起的加密货币项目，它的发行对全球货币政策、金融监管、金融安全、世界货币格局、国际政治经济竞争格局都会带来不可估量的巨大影响。

四是金融数字化势在必行。

数字人民币作为升级的数字金融基础设施，通过加载不影响货币职能的智能合约，可以基于算法对数字人民币交易行为进行监管与约束，助力金融数字化发展。

什么是数字人民币？

1. 定义（法定）

从国家发行方式上来看，数字人民币（英文简称：e-CNY）由中国人民银行发行的数字形式的，具有国家信用背书、有法偿能力的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换。

数字人民币其实质就是数字化的人民币，可以作为一般支付工具使用的法定货币。全称为Digital Currency Electronic Payment，译为“数字货币和电子支付工具”。

数字人民币借鉴区块链技术，拥有独一无二的编号，具有可追溯性。与比特币等虚拟币相比，数字人民币是法币，与法定货币等值，其效力和安全性是最高的，而比特币是一种虚拟资产，没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定。

这是央行数字人民币与比特币等加密资产的最根本区别。

2. 总体架构

数字人民币系统总体架构核心要素为“一币、两库、三中心”，采取中心化管理，双层运营体系；由国家信用背书，是一种零售型央行数字货币，主要用于满足国内零售支付需求。

一币是指由央行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字串；

两库是指人行DC/EP基础库和DC/EP商业银行库；

三中心包括：

登记中心

负责发行、转移、回笼全过程登记，分布式账本服务保证人行与商业银行的数字人民币权属信息一致；

认证中心

负责对用户身份信息进行集中管理，是系统安全基础组建和可控匿名设计的重要环节；

大数据分析中心

承担KYC、AML、支付行为分析、监管调控指标分析等职能。

以下为数字人民币系统总体架构图：

与微信、支付宝相比有什么不同？

首先，数字人民币是法定货币，任何机构和个人不得拒收，而微信支付和支付宝只是一种三方支付方式。

比如，如果你在商场购物付款的时候，你说能用微信付款吗？店主告诉你不行，我这里只支持支付宝，你也无可奈何。但你用数字人民币付款就不一样了，如果店主不收，你可以直接报警，任何商家不可拒收数字人民币。

其次，支付宝、微信支付等第三方互联网支付需要设备连接网络才可以结算，但数字人民币支持双离线支付。也就是说，只要手机有电，哪怕整个网络都断了数字人民币也可以实现支付。

再次，支付宝、微信支付等第三方互联网支付属于商业银行存款货币结算，而数字人民币属于流通中的现金。数字人民币是“钱”，微信支付和支付宝是钱包的不同形式。

简单来说就是使用央行数字人民币支付，花出去的是数字化的人民币，跟花现金一样；而支付宝、微信支付只是一个支付工具，通过这两种渠道，花的是你银行卡里的余额。

与其他三方支付方式的区别

1. 从货币定位看

数字人民币由中国人民银行发行，是一种和纸钞、硬币等价的法定货币，定位于流通中现金（M0），属于基础货币范畴，其法律地位与现金相同；

2. 从发行管理上看

数字人民币由中国人民银行发行，指定运营机构负责数字人民币的运营和兑换服务，并实现可控匿名，属于双层运营体系下的混合型央行数字货币；

3. 从应用客群看

数字人民币面向公众发行，可广泛地用于个人和企业等各类日常交易场景；

4. 从支付角度看

数字人民币以数字形式存在，自身具有价值，且以国家信用作为担保，支持与银行账户松耦合，因此数字人民币能够作为数字化支付手段，并在一定程度上支持匿名交易。

下图为数字人民币与其他支付方式对比：

数字人民币优势

数字人民币相比较于现金、第三方支付钱包而言，具有支付即结算、双离线支付、具备基于应用场景的编程拓展性。其中，数字人民币支付交易手续费为0费率，且支持T+0结算。

个人如何开通数字人民币

1. 钱包类型

首先，让我们来认识个人数字人民币钱包类型和开通方法。

按开立主体分为：个人钱包和对公钱包。

数字人民币主要用于支付交易，开立钱包的主体不光是个人，还有个体工商户、企业、医院、轨道交通运营机构等。个人数字人民币钱包根据客户身份识别强度分为不同等级的钱包类别，企业根据开立的主体和载体进行区分：

其中个人钱包根据客户认证的信息强度不同共分为5类，每类钱包的余额上限、单笔限额、日累计限额、年累计限额和认证认证方式如下图所示：

钱包限额根据央行调整额度会有变动）

按载体分为：软钱包和硬钱包。

数字人民币钱包是运营机构为用户开立的具备唯一可识别编号的法定数字人民币的载体。数字人民币的钱包形态可以分为App钱包和硬件钱包。智能卡形态还可以表现为“软钱包”，即卡片绑定数字钱包账户，数字人民币仍然存储于服务器。硬钱包方案，尤其是非记名可

能存在丢失找不回的问题，且硬钱包的双离线需考虑离线笔数和可离线金额等问题。软钱包是基于数字人民币钱包账户，被盗风险更小，丢失后也无需担心卡内币值问题。

软（App）钱包

是指通过支持数字人民币的智能应用提供的钱包服务，可以理解为软件钱包，以App的形式存在。例如数字人民币App中的各运营机构银行的数字钱包、各运营银行App中的数字钱包等。

硬件钱包

是指通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实体介质，具有硬件安全单元介质的数字人民币载体。其同样具有兑出、兑回、圈存、圈提、消费、转账、查询等基本功能。例如具备SE安全元件的手机、NFC-SIM卡、银行卡以及可穿戴设备等。

按权限归属分为：母钱包和子钱包。

母钱包需提供企业相关信息作为认证，子钱包挂靠在母钱包之下，同一主体可在一个母钱包下开通多个子钱包。

数字人民币钱包设计便于线上线下全场景应用，满足用户多主体、多

层次、多形态的差异化需求，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

其中，硬钱包基于安全芯片等技术实现功能，有助于解决特定群体操

作不便问题。

子钱包可用于线上免密支付 ， 体现运营机构之间差异性：子钱包推送的设计作为数字人民币App针对线上商户接入的一种方式，一方面用户可以方便地管理每一个数字人民币子钱包的使用额度，推送成功的商户则可以使用数字人民币进行免密便捷支付；另一方面运营机构则可以针对不同的场景进行拓展，体现银行之间的差异化优势。

2. 开通数字人民币钱包渠道

2021年5月8日，数字人民币接入支付宝，用户可在数字人民币APP端选择网商银行开通数字人民币钱包。

2022年1月4日，国家级网红APP“数字人民币”上架各大应用市场，上架一个月内下载量已突破2000万。

数字人民币APP主要功能如下：

转钱

用户可以给自己或他人子钱包转账

收付

通过二维码进行收款和付款

充钱包

对子钱包进行充值

通过此种方式开通的子钱包为四类钱包，用户需要对钱包进行升级后（至少升级到三类钱包），方可在微信钱包端查询入口。

按照开通指引，微众银行子钱包即开通成功。开通后可以在数字人民币APP查询子钱包。

升级钱包的前提条件是用户须在数字人民币APP端已完成实名认证。确定完成实名点击“钱包管理”进行子钱包升级。

07

商户如何接入数字人民币

随着数字人民币在各城市逐步试点，开放的场景日益丰富，越来越多的商家正积极探索数字人民币的接入流程。在数字人民币的生态体系中，没有所谓的收单机构、也没有清算机构。原本收单机构的角色不存在了，商户变成了“指定运营机构”的对公钱包持有者。商户可通过与合作方银行开展推广数字人民币业务，通过改造升级POS、扫码盒子等设备，收取用户支付的数字人民币。

1. 接入数字人民币的动力和影响

数字人民币试点的推进离不开场景的拓展，而场景之下必然离不开商户的接入支持。那么商户接入数字人民币支持的动力是什么？商户接入之后有哪些影响呢？

接入的动力来源

从交易上看，数字人民币支付不收取商户交易手续费，大大节省了商户的运营成本，随着应用场景的日渐丰富，可以让更多公民享受数字人民币支付带来的便捷体验，真正做到普惠金融。

数字人民币支持账户松耦合，具有“支付即结算”的账户特征，可降低商户资金清算时长和在途风险，加速资金周转效率，有利于打破零售支付壁垒和市场分割，为数字经济建设注入新的驱动力。

数字人民币前期试点阶段，运营机构会联合人行、政府等机构推出一系列的数币红包活动，可以增加商户收入，提升商户日活，甚至还能拿到一定的政府补贴。

接入后的影响

数字人民币目前仍处于试点阶段，开通和使用群体仍然较少，商户的自主接入动力有限。第三批试点城市何时开放，时间未知，很多城市商户想接入却受到影响。数字人民币全员推广时间，未知！

商户接入数字人民币支付方式后，财务对账又新增了一条渠道，一定程度上增加了财务的工作量，商户一开始会比较拒绝。

没有了交易手续费，会降低部分支付机构对于商户拓展的积极性，提供给商户的配套管理、支付对账功能完善优化会受到影响，很多接入的商户做了第一个吃螃蟹的人，个中味道真是五味杂谈。

2. 数字人民币的主要合作方

一方是指定运营机构，他们会主动联系具有特色应用场景的商户进行洽谈合作；另一方是2.5层机构（即数研所指定受理服务机构）协助商户接入。接入了互联互通平台的第三方支付机构们，包括银联商务、拉卡拉、连连支付这些原本就拥有海量商户资源的机构，它们也能赋予商户接入并开通数币对公钱包的能力。

具备接口对接能力的商户，可以与指定运营机构或数研所受理服务机构洽谈合作，通过开放平台自有场景，在聚合支付收银台中接入数字人民币支付方式进行收款。收款资金实时清算至商户对公钱包，加速资金周转率。

3. 数币支付接口能力对接（以线上场景为例）

商户可选择的数字人民币支付接口（线上）共有4种，分别是：数字人民币H5支付、数字人民币免密协议支付、子钱包推送功能、数字人民币APP支付。

免密协议支付

是指由商户调用数字人民币接口，上送用户实名信息与运营机构进行协议签约；用户签约成功后在商户指定场景支付时无需输入钱包密码即可完成支付，安全快捷。

子钱包推送功能

是指用户通过登录数字人民币APP，选择某一商家打开子钱包推送功能；互联互通系统将用户信息打包后进行加密处理，通过子钱包的形式推送到合作商户，商户无法获知用户个人信息，这样用户核心信息得到了隐私保护。以上2种支付方式均调协议支付tokenpay接口进行交易。

数字人民币H5支付

H5支付即接入银行移动网页端，是直联模式的一种。此种方式用户需跳转至银行网页端进行支付，验证短信验证码及钱包支付密码，用户体验不友好，不建议接入。

数字人民币APP支付

数字人民币APP支付已于2022年1月4日上架应用市场，届时所有试点城市商家可选择与受理服务机构合作接入。

(数字人民币APP logo)

商户可选择其中一种或多种支付方式进行接入。不同支付方式，开发联调的时间都各有不同。从接口开发到双方联调时间，一般需花费1-2个月时间。

不具备技术对接能力的商户可寻找一家具备支付接口对接能力的技术服务商或受理服务机构作为数字人民币方式接入技术支撑方进行合作。

线上商户

寻找一家具备支付接口对接能力的技术服务商或受理服务机构作为技术支撑方进行合作。

线下商户

运营机构负责机具升级

目前具备数字人对接能力和资质的服务商还较少，且服务收费相对来说也会比较高。

建议商户多关注人行最新政策，调整接入策略。

数字人民币依托“支付即结算”功能，实现降本增效。

综上所述，商户接入数字人民币可以降低交易成本。数字人民币或可推动收单服务费率降低，优化商户侧收单体验；并且交易速度得到了极大的提升。

2021年数字人民币推广有了全面的提速，覆盖城市、应用场景、钱包开立数量全面开花，数字人民币离全民推广更近了一步。未来使用场景将会更加多元化，线上线下支持使用数字人民币支付方式的体验和商家会更加丰富。