一、风险管控
将系统的运营风险降到最低风控是开展金融业务的核心要点，为了保障金融业务的运行，从我们从业务发起点开始，到贷后监管，全流程进行风险控制。
（1）信用风险控制
对外：接入专业征信机构；引入保险、担保等
对内：客户智能准入控制；构建完善的用户信用评级体系；风险预警实时提醒
（2）市场风险控制
风险预警与监测：多维风险指标，物权监控与评估，商品价格波动 灵活配置、快速适应：产品、业务、模型、流程…全面配置化管理，快速适应市场变化。
（3）操作风险控制
权限配置化：专人专岗、用户权限隔离
作业标准化：流程标准、规范，异常操作自动预警
记录信息化：完整的操作记录、日志
2、量化管理
通过风险识别、风险度量、风险评估和风险控制4个环节，对风险进行量化管理，实现企业对贷前，贷中，贷后的风险管理需要。
（1）风险识别：通过OCR、爬虫、接口、批量导入方式，建立风险数据仓库；
线下数据采用OCR读取：应收账款、民间贷款-银行流水
法人基本情况-征信报告
应收账款、民间借贷-审计报告
线上数据采用爬虫爬取： 违法和破产、公诉--法院判决
股东、法人对外担保、工商信息-工商信息网、企查查
企业线上交易-电商网站（授权帐号）
第三方接口： 应收账款-ERP、应收不良-ERP、发票校验-中登网
（2）风险度量：通过风险模型和指标建立，对风险事件发生的概率和可能造成的损失进行量化，建立风险漏斗管理；
（3）风险评估：在风险度量的基础上，建立不同的风险级别；
（4）风险控制：跟进风险评估的结果，采取不同的风险和预警措施，包括：企业授信、提前催收、资产抵押、线下跟进、资产保全、坏账准备；
3、技术安全
4、风控报告
（1）快速建立风险决策流程，通过自定义配置用户所需的直拒项指标，警示指标项，计分指标项等，快速建立风险决策流程。
（2）灵活配置业务流程，通过风控模型输出的指标和结果，自动匹配和执行不同的风控管理流程。
（3）
 |
风险评估可视化，可视化风控模型中直拒命中项，警告命中项，分数，评分等级，授信额度和授信结果，提升了风控人员工作效率，降低了风险管理难度。
（4）动态管理，智能化预警，建立了事后的智能预警跟踪机制。将风险预警从贷后提升到贷前，有效地控制事后风险概率提升。
（5）智能流水分析：通过风控系统智能分析贷款企业的交易流水，快速、精准挖掘核心记录，聚焦可能的风险因子，快速、准确的识别非正常交易，最大限度的避免和减少欺诈行为给企业和用户带来的损失。
（6）智能风控报告输出:通过风控模型对数据的整合、补充、调用、评判等，运算出结果并在线生成完整的风控报告，确定授信额度。
5、风控考察指标
一、系统直拒项：
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序号 |
直拒项明细 |
数据源/关键字 |
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1 |
企业及关联企业百度、360搜索有不良记录 |
百度、360/拖欠工资、倒闭、转让 |
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2 |
近1年有法人、股东（持股10%以上）变更至第三人 |
企查查/（企业变更记录） |
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3 |
贷款、担保记录不明确 |
企查查/小额贷款、担保、保理、典当行、资产管理、财富、期货、基金、证券、信托、融资租赁、金融租赁、外汇 |
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4 |
企业成立日期小于1年 |
企查查/成立日期 |
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5 |
非银行机构股权质押 |
企查查/股权质押 |
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6 |
非银行机构动产抵押、质押 |
企查查/动产抵押、质押 |
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7 |
股份制非上市公司 |
企查查/企业性质 |
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8 |
当前执行中 |
维氏盾/当前执行 |
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9 |
3年内有借贷纠纷，且申请人或公司为被告 |
维氏盾/借贷纠纷、金融纠纷且申请人为被告 |
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10 |
网贷有拒贷、不良逾期记录 |
维氏盾/（网贷） |
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11 |
当前网贷有2笔未结清贷款记录 |
维氏盾/（网贷） |
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12 |
当前民间负债＞2笔 |
中登网、流水/（小贷字眼*） |
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13 |
法人近1年内往返澳门次数＞3次 |
维氏盾/（通讯运营） |
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14 |
与百佳华合作期限＜1年 |
百佳华系统/（合作期限） |
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15 |
与百佳华近1年结算额＜10万元 |
百佳华系统/（销售规模） |
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16 |
征信当前逾期 |
征信 |
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17 |
历史逾期记录有‘2’及以上 |
征信 |
|
18 |
2年内逾期‘1’次数＞10 |
征信 |
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19 |
企业征信有不良/违约类贷款记录 |
征信 |
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20 |
企业征信有欠息记录，且类型为‘银行表外’ |
征信 |
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21 |
近2年‘本人查询’+‘富登担保’查询项≥10次，相邻三个月查询次数＞4次（同一月份多笔查询记录视为1笔） |
征信 |
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22 |
白户且有‘贷款审批’、‘信用卡审批’查询记录 |
征信 |
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23 |
近2年‘贷后管理’次数/未结清银行贷款个数＞4 |
征信 |
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24 |
年应税收入同比下滑幅度≥40% |
维氏盾/（网络申报） |
注：小贷字眼包含：保理公司、小额贷款、宇商、深晖、宜信、小牛、捷越、信和、亚联财、中安信业、中兴微贷、领达、证大速贷
二、系统警示项：
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序号 |
系统警告项明细 |
数据源/关键字 |
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1 |
对外股权投资公司＞5家 |
企查查/（企业对外投资） |
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2 |
对外股权投资公司中有地产、矿产字样 |
企查查/房地产公司、矿产公司 |
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3 |
近1个月内即将到期银行负债余额/总余额＞50% |
征信 |
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4 |
‘白户’，且无‘贷款审批’、‘信用卡审批’记录 |
征信 |
|
5 |
信用卡平均授信额度≥10万元，且透支率＞80% |
征信 |
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6 |
近1年开票金额与相应‘买方’回款金额差额＞50% |
维氏盾、流水/（税控） |
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7 |
工资发放日期 变动在3天以上 |
流水 |
三、系统加、减分项目：
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序号 |
系统加、减分明细 |
分值 |
数据源/关键字 |
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1 |
历史征信记录无逾期（不包含‘白户’） |
+10 |
征信 |
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2 |
历史有‘关注类’贷款 |
-10 |
征信 |
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3 |
信用卡平均授信额度≥10万元，且透支率＜80% |
+5 |
征信 |
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4 |
当前未结清非抵押类贷款笔数占比20%-40% |
+3 |
征信 |
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5 |
‘白户’（历史无贷款、信用卡记录，无‘贷款审批’、‘信用卡审批’查询记录） |
-5 |
征信 |
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6 |
无‘本人查询’、‘富登担保’查询项（非白户） |
+5 |
征信 |
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7 |
已结清住房贷款＞3笔 |
-15 |
征信 |
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8 |
贷款种类中，票据余额占比总余额50%-70% |
+5 |
征信 |
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9 |
贷款种类中，票据余额占比总余额70%-100% |
+15 |
征信 |
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10 |
工资发放日期变动在3天以上 |
-5 |
流水 |
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11 |
中登网无登记记录 |
+5 |
中登网 |
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12 |
个人电话费月均＞200元 |
+3 |
维氏盾/（通讯） |
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13 |
历史无涉诉记录 |
+5 |
维氏盾/（涉诉） |
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14 |
已婚且＞7年 |
+3 |
信息录入 |
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15 |
有子女且在当地就读 |
+1 |
信息录入 |
|
16 |
当地有房产、车辆 |
+10 |
信息录入 |
|
17 |
当地有房产、无车辆 |
+5 |
信息录入 |
|
18 |
当地无房产、无车辆 |
-10 |
信息录入 |
|
19 |
有外地房产 |
+3 |
信息录入 |
|
20
|
前提：核心企业近3年收入下滑 1、供货商近3年应税收入逐步上升； 2、供货商近3年应税收入下滑，跌幅低于核心企业； 3、供货商近3年应税收入下滑，跌幅高于核心企业； |
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百佳华系统 |
|
+15 |
维氏盾/（网络申报） |
||
|
+10 |
|||
|
-10 |
|||
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21 |
前提：核心企业近3年收入上升 1、供货商近3年应税收入上升，涨幅大于核心企业； 2、供货商近3年应税收入上升，涨幅小于核心企业； 3、供货商近3年应税收入下滑 |
|
百佳华系统 |
|
+15 |
维氏盾/（网络申报） |
||
|
+10 |
|||
|
-10 |
|||
|
22 |
近1年开票金额与相应‘买方’回款金额差额＜20% |
+20 |
维氏盾、流水/（金税系统） |
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23 |
企业财务报告同时满足以下条件时数据方可使用： 1、个人负债月还款额汇总+企业月均还款额（按照月息0.8%测算），与当月财务费用相差幅度＜20%； 2、短期借款（1年内）、长期借款（1年以上）金额与征信显示贷款余额一致； 3、毛利率与核心企业系统测算毛利上下浮动＜20%； 财报经过判断后： 1、资产负债率＜60%； 2、应收账款周转天数＜90天； 3、存货周转天数＜60天； 4、资产负债率≥60%； 5、应收账款周转天数≥90天； 6、存货周转天数≥60天； |
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维氏盾/（企业财务报告） |
|
+5 |
|||
|
+5 |
|||
|
+5 |
|||
|
-5 |
|||
|
-5 |
|||
|
-5 |
四、数据采集：
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序号 |
采集明细 |
数据源/关键字 |
|
1 |
近3年应税收入明细 |
维氏盾/（网络申报） |
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2 |
近3年开票明细 |
维氏盾/（税控） |
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3 |
开票明细中买方名单 流水中买方名单回款记录 |
维氏盾、流水/（税控） |
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4 |
剔除关联交易后的流水 |
流水、企查查/（剔除企业、股东、法人关联转账） |
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5 |
毛利率 |
百佳华系统/销售额、销售成本 |
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6 |
经过数据对比后可用的财务报告 |
维氏盾/（企业财务报告） |
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7 |
负债余额汇总 |
征信、民间借贷 |
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8 |
资产评估汇总 |
资产上传、二手车房门户网站、土地评估报告* |
五、授信模型：
初步授信金额=资产汇总-负债余额汇总
额度调整=初步授信金额×评分数%